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青岛市互联网金融风险专项整治工作实施方案

2016-10-18 来源:市地方金融监管局

为持续深入推进互联网金融风险专项整治工作,切实防范互联网金融风险,促进互联网金融规范有序发展,根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号,以下简称《国家实施方案》)、《中国人民银行等十部委关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号,以下简称《指导意见》)和《山东省人民政府办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字〔2016〕88号,以下简称《省实施方案》)精神,结合我市实际,制定本方案。

一、总体要求

(一)工作目标。

贯彻落实《国家实施方案》《指导意见》《省实施方案》要求,全面排查我市互联网金融从业机构风险情况,清理整顿问题机构,遏制互联网金融风险案件高发频发势头。规范互联网金融从业机构经营行为,优化市场环境,建立监管长效机制。增强参与主体风险防控意识,加强投资者教育和风险提示,强化卖者有责、买者自负、盈亏自担的意识。实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,发挥互联网金融促进经济发展方式转变及支持大众创业、万众创新的积极作用,推动我市互联网金融规范有序、健康发展。

(二)基本原则。

1.统一领导,强化协作。专项整治工作在市政府统一领导下开展,各区、市政府(包括青岛高新区管委和青岛前湾保税港区管委,下同)和市互联网金融风险专项整治工作领导小组各成员单位共同负责做好本地区、本领域专项整治工作。按照“穿透式”监管方法和“注册地”归口管理,明确责任主体,落实工作责任。加强跨部门、跨区域合作,共同承担整治任务,共同落实整治责任,形成有效工作合力。

2.明确界限,守住底线。明确互联网金融各项业务合法、合规标准,守好法律和风险底线。对合法合规行为予以保护支持,对违法违规行为予以坚决打击。准确预判相关领域风险,控制处置节奏,防范风险蔓延,维护金融稳定。

3.统筹兼顾,突出重点。始终坚持问题导向,针对不同领域风险,明确重点问题,分类施策。根据违法违规情节和社会危害程度分类甄别、区别对待,依法、有序、稳妥处置风险,坚持公平公正原则开展专项整治。

4.边整边改,着眼长远。坚持安全与效率相结合、创新发展与防范风险相结合,规范经营行为,坚决打击违法违规行为,确保专项整治取得实效。认真总结工作经验,形成制度规则,建立健全互联网金融监管长效机制。

二、整治对象

(一)P2P网络借贷和股权众筹业务。

1.P2P网络借贷平台。包括经工商登记注册的网贷机构;以网贷名义开展经营,涉及资金归集、期限错配等行为,脱离信息中介本质,异化为信用中介的机构;违规开展合作业务或通过互联网跨界开展金融活动的互联网企业与银行业金融机构。

P2P网络借贷平台应满足信息中介的定性,业务须符合直接借贷标准,不得触及业务“红线”,即不得设立资金池、不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自贷、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,不得从事股权众筹或实物众筹等,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

2.股权众筹平台。不得未经有关部门批准,擅自在注册名称和经营范围中使用“股权众筹”等字样,以股权众筹名义从事股权融资业务;不得发布虚假标的,不得自筹,不得“明股实债”或变相乱集资,应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求,不得进行虚假陈述和误导性宣传。

3.P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资等金融业务。客户资金与自有资金应分账管理,遵循专业化运营原则,严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。

4.房地产领域互联网金融业务。房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的企业,不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

(二)第三方支付业务。

1.非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金。支付机构应将客户备付金统一缴存人民银行或符合要求的商业银行。逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出,降低客户备付金账户资金沉淀,引导支付机构回归支付本原、创新支付服务,不得以变相吸收存款赚取利息收入。

2.非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台,逐步取消支付机构与银行直接连接处理业务的模式,确保客户备付金集中存管制度落地。

3.开展支付业务的机构应依法取得支付业务许可证。对于业务许可存续期间未实质开展支付业务、长期连续停止开展支付业务、客户备付金管理存在较大风险隐患的机构,不予续展支付业务许可证。对无许可经营支付业务的机构,根据无证机构业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重等,视情分类处置,依法整改一批、规范一批、取缔一批。

(三)通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务。

1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务,开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争,行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性。

2.未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法,根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准,披露信息和提示风险,不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。

3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息,采取“穿透式”监管方法,透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。

4.同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则,要求集团建立“防火墙”制度,遵循关联交易等方面的监管规定,切实防范风险交叉传染。

(四)地方监管相关机构开展的互联网金融业务。

1.小额贷款公司、融资担保机构、民间融资机构、权益类交易场所、开展信用互助的农民专业合作社等各类地方金融组织,以及典当行、融资租赁公司、商品现货市场等,应当合法经营,不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作;不得通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利;未经允许不得建立互联网平台,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务;在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中,不得提供增信服务;不得违反《指导意见》有关要求,利用互联网开展P2P业务;不得利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动;不得通过互联网金融平台,向消费者提供“首付贷”“众筹买房”等场外配资产品或者各类变相进入房地产市场消费贷款。

2.取得多项金融业务资质的金融控股集团(包含小额贷款公司、融资担保机构、民间资本管理机构、民间融资登记服务机构等),应建立内部“防火墙”制度,不得进行关联交易,严格遵循相关业务规范。

(五)互联网金融领域虚假宣传和广告等行为。

互联网金融领域广告行为应依法合规、真实准确。不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,需经有权部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。应当合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任,不得对未来效果、收益作出保证性承诺,明示或暗示保本、无风险或者保收益;不得利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象做推荐、证明。

三、整治措施

(一)严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未经相关部门批准或备案从事金融活动的,由金融管理部门(包括人民银行青岛市中心支行、青岛银监局、青岛证监局、青岛保监局和各级地方金融监管部门)按职责会同工商部门予以认定、查处,情节严重的,予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见,依法吊销其营业执照;涉嫌犯罪的,移送公安机关依法查处。

规范企业名称和经营范围。非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”“交易中心”“金融”“资产管理”“理财”“基金”“基金管理”“投资管理”“财富管理”“股权投资基金”“网贷”“网络借贷”“P2P”“股权众筹”“互联网保险”“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业),工商部门要将相关注册信息及时告知金融管理部门,金融管理部门、工商部门予以持续关注,并列入重点监管对象,加强协调沟通,及时发现、识别企业有无擅自从事金融活动的风险,视情采取整治措施。

(二)强化资金监测。非银行支付机构客户备付金账户须开立在人民银行或符合要求的商业银行,跨行支付必须通过人民银行跨行清算系统或具有合法资质的清算机构。依托数据统计监测体系,对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源、资金运用和资金流向等进行实时、全方位监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度,存管银行要加强对相关资金账户的监督和管理,严禁从业机构违规挪用投资者资金,切实保障投资者合法权益。在专项整治过程中,要做好对客户资金的保护工作。

(三)开展企业宣传和广告资讯监测检查。工商部门会同金融管理部门严格落实国家有关金融广告发布市场准入清单和禁止发布的负面清单制度。工商部门、新闻部门要充分利用网络市场和工商总局广告监测大数据平台等,对以互联网等为载体宣传、发布的广告进行监测,会同有关金融管理部门,准确界定互联网金融虚假违法广告内容,依法严厉打击虚假宣传和违法广告。对发布违法违规广告的互联网金融从业机构应列为重点监测对象,金融管理部门、工商部门和新闻部门应予以持续关注,及时发现、识别有无越界风险,视情采取整治措施。

(四)加强技术应用。充分利用公安、工商、经济信息化、通信管理等部门,人民银行青岛市中心支行、青岛银监局、青岛证监局、青岛保监局等驻青单位以及第三方机构、行业自律组织等现有行业信息库、大数据检索、工商注册信息等数据信息,采取数据比对、碰撞、分析等手段,全面摸清我市互联网金融总体情况。研究建立互联网金融监管技术支持系统,通过网上巡查、网站对接、数据分析等技术手段,采集和报送相关舆情信息,及时向相关单位预警可能出现的群体性事件,及时发现互联网金融异常事件和可疑网站,提供互联网平台安全防护服务。

(五)组织线下巡查防控。充分发挥网格化管理和基层群众自治的经验和优势,有效整合公安、工商、税务、通信等部门以及第三方资源优势,贴近一线,开展全方位、立体化社会面巡查,广泛宣传互联网金融有关政策,全面收集互联网线下从业机构信息,实现社会面无缝隙巡查防控。

(六)落实举报奖励制度。充分发挥社会监督作用,建立群众自发、广泛参与的防范预警机制。通过电话、网络等多种方式,全天候接受群众投诉举报,对提供线索的举报人,在查实举报线索后,符合《青岛市非法集资案件举报奖励办法》的,给予奖励,调动广大群众的积极性。

(七)加大整治不正当竞争工作力度。坚决清理规范互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为。高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况。明确高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准,遵守信息披露规定;互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式,通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。

(八) 夯实内控管理。中央驻青金融管理部门和地方金融监管部门按照管理职责,对由其监管的机构与互联网平台合作开展业务情况进行全面清理排查。要依据有关互联网金融领域风险专项整治方案和《山东省地方金融条例》要求,加强有关金融机构和金融组织的内控管理,既要鼓励创新发展,又要明确违规界限;要充分利用各类监管手段,及时防范化解、处置风险隐患,逐步建立常态化整治工作机制。

四、组织领导和职责分工

(一)加强组织领导。成立由市政府分管领导任组长的市互联网金融风险专项整治工作领导小组(成员名单附后,以下简称“市专项整治领导小组”),负责全市互联网金融风险专项整治工作的总体协调推进。领导小组办公室设在市金融工作办,从市金融工作办、人民银行青岛市中心支行、青岛银监局、青岛证监局、青岛保监局、市工商局、市城乡建设委、市通信管理局等主要成员单位抽调精干力量集中办公,负责日常协调、指导、调度等工作。建立专项整治联络员制度,畅通信息渠道,有效实现资源共享,提高工作效能。人民银行青岛市中心支行、青岛银监局、青岛证监局、青岛保监局、市工商局、市金融工作办、市商务局(以下统称“分领域专项整治牵头部门”),根据国务院、省政府有关分领域专项整治方案和市政府要求,制定分领域专项整治方案,成立分领域专项整治工作组,分别负责相应领域的专项整治工作。各区、市政府要参照建立相应工作机制,实施集中办公。实行属地管理,各区、市政府负责全面组织好辖区内互联网金融风险专项整治工作,同时承担防范和处置非法集资第一责任人职责,全面落实属地维稳。

(二)落实职责分工。市金融工作办要发挥好领导小组办公室职能作用,切实履行总牵头责任。人民银行青岛市中心支行、青岛银监局、青岛证监局、青岛保监局、市金融工作办、市商务局按监管职责分别负责做好分领域的专项整治工作,加强对本领域、本行业专项整治工作的组织、指导和督查,确保各项任务落到实处。市工商局牵头负责互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动的专项整治工作。市城乡建委会同市国土资源房管局与金融管理部门,对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。市通信管理局要加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度,对认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置,做好专项整治的技术支持工作。市政府新闻办牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。市维稳办负责指导协调有关部门做好社会维稳工作。市公安局负责组织对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等违法犯罪行为依法查处,强化防逃、控赃、追赃、挽损工作;指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作;指导、监督互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度,严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动;同时,负责指导各级公安机关会同有关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作,维护社会稳定。市委市政府信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。其他部门按照专项整治方案有关要求,结合部门职责,做好相应工作。

五、工作步骤和时间节点

(一)摸底排查(2016年7月31日前)。各区、市政府分别制定本辖区专项整治工作方案。分领域专项整治牵头部门分别制定我市各领域专项整治工作方案,梳理各自领域掌握的整治对象名单。市工商局依托工商注册登记系统,对全市注册名称和经营范围中含“交易所”“交易中心”“金融”“资产管理”“理财”“基金”“基金管理”“投资管理”“财富管理”“股权投资基金”“网贷”“网络借贷”“P2P”“股权众筹”“互联网保险”“支付”等16个重点字样的企业进行梳理,汇总整治对象名单。市通信管理局依托网站备案系统,对从事互联网金融相关业务网站的备案信息进行梳理,筛选整治对象名单。上述工作报市专项整治领导小组办公室备案。各区、市政府对照专项整治有关内容和标准,在分领域专项整治牵头部门指导下,分别对辖区内相关机构进行拉网式排查,全面摸清本辖区互联网金融从业机构情况,按照“一户一档”要求,建立完善互联网金融从业机构底档。各分领域专项整治牵头部门要对清查情况进行汇总、分类,梳理出本行业领域互联网金融从业机构底档。对跨区域经营的互联网金融平台,注册所在地和经营所在地区、市政府要加强合作,互通汇总摸底情况。注册地在外地但在我市开展线下营销的,应报市专项整治领导小组办公室,由其上报省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(以下简称“省专项整治领导小组办公室”),协调外地共享信息。在摸底排查时,相关部门可依法对与案件有关的情况和资料采取记录、复制、录音等手段固定证据;在证据可能灭失或以后难以取得的情况下,可依法先行登记保存。被调查的单位或个人应当接受依法进行的检查和调查,如实说明情况,提供有关文件、资料,不得拒绝隐瞒或销毁、转移证据。对涉及资金量大、人数众多的大型互联网金融平台或短时间内发展迅速的互联网金融平台、企业,一经发现涉嫌重大非法集资等违法行为,应立即报告相关部门。有关摸底排查总结及相关统计数据报市专项整治领导小组办公室。

(二)清理整顿(2016年8月1日至11月30日)。各区、市政府和分领域专项整治牵头部门对本辖区或本领域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治。结合《指导意见》和《国家实施方案》《省整治方案》要求,对互联网金融从业机构的违法违规经营活动进行分类处置。对基本符合《指导意见》和本方案及专项整治子方案规定,未违反有关法律法规和规章制度的互联网金融从业机构,视为“合规”,但应对其实施持续监管,鼓励支持规范发展。对清理整顿中发现的问题,向违规从业机构出具整改意见,并监督其整改。对违规情节较轻的,要求限期整改;拒不整改或违规情节较重的,依法依规坚决予以关闭或取缔;涉嫌犯罪的,移送公安机关。清理整顿总结及相关统计数据于11月10日前报市专项整治领导小组办公室。

(三)督查评估(2016年10月1日至11月30日)。各区、市政府和分领域专项整治牵头部门应对各自的摸底排查和清理整顿情况进行自查。市专项整治领导小组办公室将组织开展对重点领域和重点地区的专项督查和中期评估,及时推广经验做法,对于专项整治工作落实不力的,应查找问题、及时纠正,并逐级追究有关负责人责任。

(四)总结验收(2016年12月1日至2017年1月31日)。专项整治工作基本结束后,各区、市政府和分领域专项整治牵头部门分别对各自工作写出总结报告和工作建议,于2016年12月20日前报市专项整治领导小组办公室;由其汇总形成总体报告和建立健全互联网金融监管长效机制的建议,经市政府研究后,报省专项整治领导小组办公室。

根据全国、全省统一部署开展的相关后续工作,我市原则上于2017年3月底前完成。

六、有关要求

各区、市政府和分领域专项整治牵头部门,要始终坚持问题导向,明确监管主体,落实监管职责,逐步探索建立健全符合我市互联网金融发展实际的长效机制。

(一)加强协同配合。各区、市政府和分领域专项整治牵头部门要加强情况交流和信息沟通,互相支持、密切配合,形成整体合力。对一些跨区域、跨行业的重大风险隐患和问题,要条块结合、上下联动,妥善予以化解、消除。对产品、业务交叉嵌套,需要综合全流程业务信息予以认定业务属性的,有关部门应共享数据、会商认定,认定意见不一致的,应报市专项整治领导小组研究认定并提出整改意见,必要时组成联合小组进行整治。专项整治过程中相关牵头部门确有需要获取从业机构账户数据的,经过法定程序后有关部门应给予查询便利。市专项整治领导小组工作经费由市级财政予以保障。

(二)注重方式方法。专项整治工作必须采取积极稳妥的措施,讲究方法、策略,先后有序,张弛有度,区分不同风险领域,妥善化解各类存量风险,有效进行风险隔离,切实防范处置风险。

(三)完善配套制度。要结合专项整治工作,认真研究,全面分析本地区、本领域互联网金融状况。跟踪有关互联网金融从业机构和业务监管规则制定动态,加强地方监管机制建设。加快推进我市互联网金融领域信用体系建设。探索利用互联网大数据,提升互联网金融监管技术水平。筹建我市互联网金融协会,逐步完善自律惩戒机制,发挥行业自律作用。探索引进第三方监测评估机构,建立社会力量参与市场监督的工作机制。

(四)加强宣传教育和舆论引导。各区、市政府和分领域专项整治牵头部门要加强政策解读及舆论引导,主动开展正面宣传教育,加强舆情管控,引导投资人依法有序表达合理诉求,切实维护全市经济金融秩序和社会和谐稳定大局。要充分应用各种媒介和载体,采取以案说法等方式,加强风险警示教育,提高投资者金融风险防范意识。要以适当方式、统一口径,适时公布案件和专项整治工作情况,尽量减少信息不对称影响。

  青岛市人民政府办公厅

  2016年7月19日